15条中国人不熟悉的投资理念(7)

　　关于购买多少保险这一点，没有标准的答案，但如果追根溯源，你承担的责任多大，保额就该多大。
　　在中国，怎么样才是有责任的人？大多数人的回答可能是：将全部工资交给老婆打理，晚上十点之前回家，周末与家人共度，抑或更大多数的答案将责任感与\"对付诱惑\"绑定在一处，但鲜有人意识到：所有有责任的人必须买份合适的保险。
　　这个责任感源自于一个假设：如果你不幸罹难，你的家属怎么办？你是否为她（他）们想好了足够的退路。所以购买寿险的主要原因是保护你和依赖你的人。万一上面不幸的事情发生，而你再没有能力或机会保护他们的时候，保险公司可能会站出来扮演你在财务上的角色，只至少能为陷入经济困境的家人减少痛苦。
　　而同样的逻辑也为你解决了另外一个问题：是否该为孩子购买保险？显然在这些脆弱的小生命肩上尚未烙下\"责任\"的痕迹，相反，它们时时刻刻依赖着你，你需要给自己买份保险的理由远远超过给孩子。
　　关于购买多少保险这一点，没有标准的答案，但如果追根溯源，你承担的责任多大，保额就该多大。
　　Points 理念13    看收入，别看\"领子\"
　　你是否过的幸福取决于你的收入水平，不取决于那个\"领子\"的颜色。
　　对受过12年学校教育的美国人来说，20世纪60年代后期是个黄金时代，他们可以在一家有工会的工厂或行业谋得一分差事，挣得一分不错的中产阶级工资。而后伴随着信息经济时代的到来，受过高等教育的人真正开始获得回报。大学毕业生的收入开始超过高中毕业生的收入，超过幅度逐年增加，收入差距随之迅速扩大。在现在的中国也发生了同样的变化。
　　显然，中国新近毕业并且没有找到工作的几百万大学生并不同意这种说法。
　　再来看看这种现象更加明显的美国。根据美国经济政策研究所的经济学家lawrence mishel和jared Bernstein的思路，美国大学毕业生的实际年收入降低了5.2%，而高中毕业生的这一收入数字却上涨了1.6%。简单来看，受到威胁最大的职位，现在已不再像继十年前那样是在工厂上班的只有高中教育程度的蓝领工人，而转向了那些受过大学教育的案头工作人员。
　　Points 理念14     通胀、税收和成本是投资者的三大敌人
　　多数交易可能都会涉及佣金或是税金，甚至有可能两者都涉及。
　　在你下一次进行交易前，一定要仔细、认真地考虑。
　　把钱投入到一个充满变数的市场之前，有么有考虑一个问题，风险在哪里？赚钱的障碍是什么？
　　实际上，如果将通胀、税收和各种成本因素都考虑进来，你会发现自己有些投资组合根本就不赚钱。
　　比如，在美国购买一个投资债券的共同基金，收益率为5%，如果基金的年费是1%，你的收益率就会降到4%；如果你适用的所得税率为25%，政府还要从这些收益中提走1/4，这样收益率就降到了3%；要是通货膨胀率恰好又是3%呢？可以这么说，至少税务机关和你的基金经理是赚钱的。
　　当你卖出一种投资，而买进另一种投资时，你的回报率不一定就会因此提高。但是，改变却一定会带来成本。当然，如果你在一个退休账户中买进和卖出免佣金的共同基金，那就另当别论了。而其他多数交易可能都会涉及佣金或是税金，甚至有可能两者都涉及。因此，在你下一次进行交易前，一定要仔细、认真地考虑考虑。
　　投资者的三大敌人：通胀、税收、成本
　　Points 理念15     理财尽早开始
　　年轻人的眼里，养老似乎是遥远的事。但年轻时必须清醒地认识到，未来的养老金收入将远不能满足我们的生活所需。退休后如果要维持目前的生活水平，在基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金，而这需要我们从年轻时就要尽早开始进行个人的财务规划。
　　中国财富管理网CEO杨晨先生指出，退休规划是贯穿一生的规划，为了使老年生活安逸富足，应该让筹备老本钱的过程有计划地尽早进行。社保养老，企业年金制度，以及个人自愿储蓄，是退休理财的金三角。
　　筹备养老金就好比攀登山峰，同样一笔养老费用，如果25岁就开始准备，好比轻装上阵，不觉有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；要是40岁才开始，可能就蛮吃力的，犹如背负学生背包，气喘吁吁才能登上顶峰；若是到50岁才想到准备的话，就好像扛着沉重负担去攀登悬崖一样，非常辛苦，甚至力不从心。同样是存养老金，差距咋这么大呢？奥妙在于越早准备越轻松。
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