宁波金融业：回眸2010

　 刚刚过去的2010年，在市委市政府的领导下，全市金融系统认真贯彻落实国家宏观调控政策要求，全年金融总量保持了良好发展势头，支持了区域经济的继续回升向好，促进了经济结构的调整与优化，并推动了金融业自身的转型升级。

　　总体上，我市信贷总量适度增长，资金运用比较充分。至2010年12月末，全市金融机构本外币贷款余额9414.20亿元，增长22.01%，比年初新增1698.28亿元；全市金融机构本外币存款余额9755.52亿元，同比增长18.37%。总的来看，全市信贷资金运用比较充分，至12月末，增量存贷比112.15%，较之余额存贷比高出15.65个百分点。

　　过去的一年，人行宁波市中心支行加强了对行业信贷投向指导，指导金融机构对各类产业进行具体分类，实行差异化的信贷政策标准，对产能过剩行业的新增授信从严控制，对金融支持宁波九大产业振兴、金融支持城乡统筹发展等提出指导意见，有效提高信贷资金的有效投入，支持和促进产业结构的调整与优化。

　　梅花香自苦寒来。良好的业绩也缘于我市银行业金融机构锐意进取，坚持业务创新，在金融IC卡建设、支持中小企业发展、服务三农、和管理模式改革等诸多方面努力探索，取得了长足的进步。本报选取其中有代表性的几个样本，以管窥我市各金融机构在金融创新方面所取得成就和经验。

　　抚今追昔，我们对新的一年充满期待。

　　关键词：金融IC卡

　　人民银行总行于2008年1月批准宁波市中心支行开展金融IC卡多应用试点，同时以试点成果为基础，配合市政府建设市民卡工程。经过两年的试点，目前工行宁波市分行、农行宁波市分行、中行宁波市分行、建行宁波市分行、交行宁波分行、光大银行宁波分行以及鄞州银行有七家银行累计发卡65万余张，受理金融IC卡网点达511家，可以受理金融IC卡的ATM912台，其他各类自助终端533台。浙江省农信联社宁波办事处、上海银行宁波分行和民泰银行宁波分行也正实施系统改造。金融IC卡应用领域已扩展到公交、卫生、停车场、加油站、电力、电信、文化等社会公共领域，超市、便利店、商场、商贸中心等商业领域，以及快餐、休闲、文娱、餐饮等服务领域，便民利民优势逐步体现。

　　样本

　　工行开展金融IC卡试点显成效

　　作为科技、金融、市政服务三者结合的创新金融产品，宁波金融IC卡多应用试点充分体现了惠民生、促发展、拓服务、保安全、抓创新、强后劲的科学发展理念。

　　金融IC卡的推广，离不开市政府的支持和人民银行宁波市中心支行的推动，而金融机构的努力同样至关重要。工行宁波市分行积极顺应时代发展潮流，开拓创新，狠抓实效，灵活运用各种有效措施，有力推动了金融IC卡业务快速健康发展。

　　通过努力，目前工行宁波市分行提供的各种金融IC卡产品已形成以借、贷记为基础，电子钱包为创新产品，驾驶员管理功能为公共服务工具的系列多功能服务手段；提供的金融IC卡产品能够在全市2.5万余台金融POS机具，近万家商业、服务业门店使用；由于金融IC卡技术支持脱机交易，使得电子钱包在交易过程中不需要通过通信线路与银行计算中心联结，大大降低了银行卡使用的硬件要求，为改善农村地区和偏远乡镇的金融服务事业提供了可行的方案，也使得在公共交通等快速流通场合使用银行卡成为可能。该行主要的做法有：

　　完善规章制度，控制业务风险。为规范金融IC卡业务安全高效地开展，工行宁波市分行在认真落实上级管理部门各项管理制度的同时，结合本行实际，制定严格的技术检测标准、业务管理办法和操作章程，对金融IC卡的申办、开通、功能应用、资金往来和挂失补卡等一系列环节全程监控，严控操作风险、业务风险和道德风险。

　　细分客户群体，拓展服务领域。根据不同客户群体的特点和需求，拓宽经营思维和视野，开发出具有不同功能优势和价值内涵的金融IC卡产品，如工银亚运芯片卡、理财金账户芯片卡、电子钱包市民卡、宝贝成长芯片卡、白金IC卡等。同时充分利用“工银商友俱乐部”等业务平台和许多单位转换代发工资介质的契机，大力挖掘和发展潜在客户。此外，工行宁波市分行上下深知，多行业应用是金融IC卡快速发展的关键所在，通过与交警支队合作，推出集交通违章管理和金融功能于一体的牡丹畅通市民卡，将金融IC卡应用范围拓展到公共服务领域，不但使我市交通管理信息化的实现迈出了实质性一步，更为金融IC卡的跨行业应用作了一次成功尝试。

　　加强专业培训，提升服务品质。公众对一种产品的接受程度与服务的好坏息息相关，工行宁波市分行不断强化对各支行网点金融IC卡业务知识的培训，灌输优质服务理念，努力提高工作人员的操作技能和服务水平。同时，按照人行宁波市中心支行《金融IC卡投诉处理管理办法》的要求，建立完善工作流程，及时解除持卡人和受理机构的后顾之忧。切实做到了内增素质，外树形象，倾力为客户提供优质温馨的服务。

　　关键词：“三农”服务

　　宁波是县域经济发达、城乡统筹发展水平较高的一个地区。为进一步改善“三农”服务，人行宁波市中心支行引导金融机构加大力度，改进服务，有效发挥金融在助推强农惠农的积极作用，把金融支农列入民生金融的主要内容，积极推动城乡从“割裂”走向“融合”，从“二元结构”走向“一体化”发展。至2010年9月末，全市涉农贷款余额为2859.5亿元，占全部贷款比重的31.85%，较年初新增488.94亿元，同比增长19.39%。

　　样本

　　农行面向“三农”精耕细作

　　2010年，中国农业银行宁波市分行坚持面向“三农”精耕细作、服务城乡惠泽民生的服务理念，大力实施县域蓝海市场战略，推进“三农”金融事业部改革，创新“三农”金融产品，支持农业产业化，为宁波农业发展、农村建设、农民致富提供全方位的金融服务。至11月末，全行涉农贷款余额334.20亿元，占全行贷款余额的33.95%，较年初增加58.69亿元，比上年同期多增5100万元，增幅为21.30%，高于全行贷款增速1.27个百分点，涉农贷款实现“两个不低于”目标。县域贷款余额460.05亿元，占全行贷款余额的45.94%，较年初增加75.44亿元，县域支行所吸收的存款主要用于当地发放贷款，县域新增贷存比达到101.44%。

　　近年来，农行宁波市分行紧抓城乡统筹机遇，不断深化改革，充分发挥政策优势，推出了一系列新举措助推宁波“三农”发展。实现三农金融事业部制单独核算，制定了相对独立的“三农”信贷政策制度，出台了新农村建设业务拓展指导意见，确定了服务“三农”三年发展目标。重点推进县域支行综合改革，加大对县域支行的资源配置。

　　2010年，农行宁波市分行充分发挥大型国有银行的资金优势，大手笔书写支持社会主义新农村建设新篇章：

　　支持农村基础设施建设。与市交通局、交投公司分别签署了100亿元、50亿元的全面合作协议，目前已对县域基础设施建设如象山港大桥连接线项目、慈溪中横线项目、宁海甬临线复线项目、奉化四明山公路、奉化莼湖镇对外快速通道、余姚329余慈复线等交通项目发放贷款9.7亿元。另外对余姚滨海海涂开发、象山县水资源开发等大型项目发放贷款达5亿元。

　　支持农村城镇化建设。2010年5月与慈溪市政府签订了20亿元的金融助推“农房两改”合作备忘录。支持宁海桥头胡镇、江北庄桥街道西卫桥村农民公寓建设，分别发放贷款1亿元、2500万元。

　　支持宁波海洋经济发展。与宁波市海洋与渔业局签订20亿元的渔业贷款全面合作框架协议。农行推广的“金穗惠农卡+渔船+捕捞证”创新模式的渔船抵押生产经营贷款，深受象山、奉化等地渔民的欢迎。

　　支持农业产业化。实施“支龙工程”，支持一批产品质量优、市场前景好、品牌知名度高、辐射带动力强的农业龙头企业，对45家宁波市级以上农业龙头企业共发放贷款8.41亿元。对农户主要推出了“公司+农户”、“农民专业合作社+农户”的贷款担保模式。

　　支持县域中小企业发展。以小企业简式快速贷款及小企业自助可循环贷款为拳头产品，积极培育和发展一批在县域经营效益居前、富有市场活力的中小企业优质客户群。至11月末，县域中小企业贷款余额269.19亿元，比年初增加29.51亿元。

　　“工欲善其事，必先利其器。”农行宁波市分行紧贴宁波“三农”实际，进一步加大“三农”和县域产品创新力度，创新产品纷呈而出，至目前，共推出８个“三农”和县域个人产品，特别是农行推出的金穗惠农卡，可向持卡人提供交易明细折、农户小额贷款载体、农村社保医保身份识别及费用代缴代付、农村公用事业代收付、财政补贴代理等多种特色服务功能。目前发放惠农卡18.8万余张，累计发放农户小额贷款2.56亿元，惠及4848户农户。

　　关键词：管理创新

　　近年来，面对激烈的竞争环境，宁波市金融机构立足多样化、个性化金融需求，坚持发展与规范并重原则，以适度规模扩张、结构调整、集约化运营等方式，加强管理创新，股权改造、保持改革开放步伐有序推进。一些机构体制不断革新、股改力度进一步加大，为我市银行业做大做强作出了积极的探索。

　　样本

　　宁波银行实现利润来源多元化

　　为学习先进的经营管理理念，加快提升综合竞争能力，宁波银行于2006年1月和新加坡华侨银行正式签署了战略合作协议，华侨银行成为仅次于宁波市财政局之后的宁波银行第二大股东。

　　自引入华侨银行作为战略投资者以来，宁波银行不断深化合作，充分发挥战略投资者在改善公司治理、员工培养、产品开发、风险管理、金融创新、流程改造等方面的作用，并密切结合自身特点，积极融合创新，逐步探索出一条城商行特色发展之路。主要取得了以下成果：

　　完善公司管理架构，提升公司治理水平。按照战略合作协议，双方围绕如何进一步完善宁波银行公司治理结构，开展广泛合作，华侨银行通过股权渗透、人员派驻等方式，帮助宁波银行建立起较为现代的公司治理机制。具体做法为：华侨银行作为第二大股东，并长期持股。这不仅解决了宁波银行的资本金问题，而且为宁波银行提供了较为稳定的股权结构；作为公司治理的核心，宁波银行董事会现有董事18名，其中一名董事由华侨银行副行长担任，并实质性地参与宁波银行战略和业务决策；公司8名高级管理人员中，其中一名副行长由华侨银行推荐引进，具体负责该行金融市场业务的产品研发与市场推广。这些做法成为宁波银行在过去几年取得快速发展的重要保证，打造了核心竞争力。

　　五大利润中心业已形成，实现盈利来源多元化。2006年之前，以公司银行为主的传统银行业务几乎是该行营业收入的唯一来源。引进战略投资者之后，在华侨银行的帮助下，宁波银行逐步重视小企业、个人业务的发展。2010年该行已初步形成以公司银行、零售公司、个人银行、金融市场、信用卡为主导的五大利润中心，实现了利润来源的多元化。

　　建立以绩效分析为导向的绩效管理体系。该行成功借鉴了华侨银行以绩效分析为导向的绩效管理体系，牢固树立开源节流的绩效观。每个客户、每个账户、每笔业务都讲求利润核算，每个条线、每个部门、每家分支行都讲究成本制约，合理控制投入与产出的关系。一是进一步明确了分支行各阶段的具体工作目标，充分调动起分支行自我约束、自我管理的积极性；二是每条线可以独立进行绩效核算，为条块结合的双向管理奠定了基础；三是各利润中心、各成本中心的每一个业务环节都能够核算利润分割与成本分担，为实现流程银行的精细化管理创造了条件。

　　强化人力资源管理，为持续发展提供人才保障。近年来，该行与华侨银行在人力资源管理领域开展了密切的合作，形成了良好的人力资源管理文化和管理机制：一是完善绩效管理体系。从履职情况、综合素质、合规评价等多个维度进行考核，将员工绩效等级由高到低分五个档次；二是建立人才培养体系。双方在合作之初就制定了“五年百人计划”，即宁波银行每年选派20名左右优秀员工到华侨银行进行为期1至２年的顶岗培训，计划五年培养100名优秀人才。此外，该行接受华侨银行的建议，正积极推行“英才”发展计划和“继任人”培养计划，为持续发展提供人才支撑。

　　总之，宁波银行与华侨银行的合作初步达到了预期目标，有效提升了宁波银行经营管理水平和市场竞争力，实现了“引资”、“引智”和“引技”的合作目标。

　　关键词：小企业贷款

　　2010年，宁波市各金融机构认真贯彻各项货币政策，合理把握信贷投放节奏，积极优化信贷结构，加大对小企业的资金保障力度，小企业贷款占比提高。至11月末小企业贷款余额2540.27亿元，新增占比为44.94%，分别较上季、上月提高2.75、2.29个百分点。

　　样本

　　浙商银行“给力”小企业经济实体

　　2010年，浙商银行宁波分行坚持“一体两翼”的业务及市场定位，以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为基础，突出发展小企业业务，发挥机构、产品、人才和服务上的优势，有效促进了宁波当地小企业的发展。截至2010年11月末，宁波分行（不含舟山支行）单户500万元及以下的小企业贷款户数1704户，比年初增加885户，增长108.05%；贷款余额为24.47亿元，比年初增长11.48亿元，增幅达88.38%，是各项贷款增幅的6.03倍，占各项贷款的余额24.99%，比年初上升10.88个百分点，且小企业贷款的不良贷款余额为零。主要做法为：

　　坚持以创新为根本，细分市场，为小企业量身打造个性化产品服务体系。针对宁波区域经济发展的需求和小企业的实际特点，浙商银行宁波分行细分小企业信贷市场，实行差异化定位，充分发挥各类小企业业务专营机构的积极作用。目前，宁波分行共有5家小企业特色支行、1家小企业专营支行，小企业营销人员达80多人。该行持续开展金融创新，不断推出不同的产品组合、产品方案和服务方式，陆续开发了“一日贷”、“三年贷”、“多户联保贷款”等创新产品，初步形成了一个门类齐全、操作便利、担保多元的小企业特色金融系列产品，受到了小企业的普遍欢迎：

　　——创新审批流程，推出了“房屋抵押一日贷”。预先对客户对象、抵押物进行筛选和评估，当天在柜面受理贷款申请，一个工作日内答复贷款额度、期限、利率等，在办妥抵押登记后一个工作日内发放贷款，实现了当日受理、当日审批、当日放贷。

　　——创新还款方式，推出了“浙商小企业三年贷”。该产品以主城区的住宅、商铺、写字楼为抵押，采用“按月（按季）付息、到期一次性还本”的还款方式，授信金额在500万元及以下的小企业贷款，期限最长3年，节省每年贷款到期需要进行临时资金调度的成本，免除每年贷款到期需要重新申请、审批、抵押物评估登记等繁琐手续。

　　——创新担保方式，推出联保贷款。如“老乡联保贷款”、“同行联保贷”、“生意圈联保贷款”等，解决了广大小企业因无抵押物而难贷款的瓶颈问题。

　　——创新营销模式，推行“银村结对”。以联保贷款产品为基础的“银村结对”模式突破以往“零打碎敲”的营销模式，完成了对宁波块状经济特点明显乡镇小企业的成片授信支持，体现小企业贷款业务的规模效应。

　　——创新服务方式，成功上线全国首家小企业网上银行，实现了小企业账户与小企业主个人账户的无缝链接。同时，开通小企业贷款网上申请服务，使小企业客户真正享受足不出户、银行服务到家的便利。此外，该行还推出联保——转账机的商业模式，为小企业客户较为集中的乡村安装转账机，提供转账、结算等服务，通过无形网点支持农村结算业务，真正做到近距离便捷服务。

　　以推动实体经济发展为目标，加强引导，不断提升支持经济、服务社会的能力。为积极响应宁波市政府关于推动产业转型升级的号召，浙商银行宁波分行通过积极的授信政策，不断加强对小企业的引导，全力支持小企业转型升级。主要体现在两个方面：

　　通过授信政策导向，加强对小企业发展的引导。该行在小企业授信政策制定过程中，加强对小企业信贷投入的结构调整力度，有选择地重点支持成长型小企业和科技型小企业，加大对节能环保、升级换代、科技研发的投入力度，通过信贷导向引导小企业转型升级。

　　充当好金融顾问角色，帮助小企业规范各项经营管理。不仅帮助小企业规范各项财务管理，也在经营战略、内部管理等方面为企业出谋划策。对于一些经过培育逐步发展壮大的小企业，该行也积极发挥自身的优势，寻求互利共赢，如利用该行在投资银行业务方面的优势，帮助企业发行小企业集合票据、短期融资债券等，为优质小企业提供资金支持。